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                        商業銀行與擔保機構合作的風險控制
                        雙擊自動滾屏 發布者:網站管理員 發布時間:2012-3-7 閱讀:3447

                          融資性擔保是指擔保人與商業銀行等債權人約定,當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時,由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。近年來,融資性擔保機構發展迅速。據統計,截至2010年底,全國融資性擔保法人機構共計6030家,其中,國有控股1427家,民營及外資控股4603家,分別占比23.7%和76.3%。全行業資產總額5923億元,凈資產4798億元。在保余額總計11503億元,較上年增長64.6%,為14.2萬戶中小企業提供了融資性擔保。加強銀行與擔保機構合作,有利于發揮各自優勢,是緩解中小企業和“三農”貸款難、擔保難的一項重要舉措,有利于商業銀行借助融資性擔保機構的增信作用,拓展中小企業信貸業務領域。

                        融資性擔保機構的風險緩釋作用

                          彌補銀企間的信息不對稱。中小企業融資“瓶頸”在于借貸雙方的信息不對稱,而融資性擔保機構正是化解交易雙方信息不對稱的一種專業化的信用中介。一方面融資性擔保機構以自身的資本作為基礎信用及其對風險的有效控制來為中小企業補足信用;另一方面,融資性擔保機構通過雙向匹配信息來緩解信息不對稱。擔保機構在信息的獲取與處理、專門人才的發掘與培養、專門技術的開發與利用等方面均有明顯優勢,通過專業化地搜集與處理信息來識別風險、控制風險,通過反擔保措施來規避風險,從而能夠有效地解決中小企業和銀行之間的信息不對稱問題。

                          改善中小企業貸款配給機制。根據資金市場理論,在中小企業貸款市場上,信息不對稱使商業銀行基于利潤最大化動機對中小企業實行貸款配給,只有信用等級足夠高的一部分中小企業才能夠獲得貸款,而其他信用不足的中小企業無法通過貸款配給獲得資金。擔保機構以自身的信用和擔保能力為中小企業提供增信,可以使得中小企業獲得的貸款增加,商業銀行中小企業貸款規模擴大。

                          強化擔保效能的優先性。當前,商業銀行對中小企業主要的授信方式還是以抵質押貸款為主,只對極少量的優質客戶提供信用貸款支持。從擔保方式上看,抵質押方式雖然有實實在在的資產作為擔保,但畢竟是第二還款來源,一旦違約實際處置時間較長,而且有時也難以獲得全面受償。而從擔保機構擔保貸款的數據分析,截至2010年底,全國融資性擔保機構擔保代償率0.7%,損失率0.04%,撥備率(擔保準備金余額/擔保余額)為3.1%。不難看出,擔保機構擔保代償率低于同期商業銀行不良貸款率平均水平(1.14%),在代償能力、代償的及時性等方面均排在擔保方式的前列。因此,商業銀行選擇與擔保機構合作,對及時化解風險能起到很好的作用。

                          現有融資性擔保體系的缺陷

                          我國擔保行業的政策法規體系需要逐步完善。美國的《中小企業法》和《中小企業投資法》,日本的《中小企業信用保證協會法》,韓國的《信用保證基金法》以及加拿大的《中小企業融資法案》,都對本國擔保機構的規范管理起到了重要作用。2010年3月,中國銀監會等七部門聯合發布《融資性擔保公司管理暫行辦法》,明確了擔保機構的準入制度和運行機制。2011年2月,銀監會下發了《關于促進銀行業金融機構與融資性擔保機構業務合作的通知》,要求銀行業金融機構加強與融資性擔保機構合作。總體來看,針對中小企業融資擔保的管理辦法還在逐步完善。此外,融資擔保業具有較強的外部性,需要相關地方政府的扶持。

                          中小企業信用擔保體系存在結構性缺陷。一是政府擔保的份額過重,民間資本擔保(包括互助擔保和商業擔保)的比重不足。從國際經驗看,在美國、日本和德國等國家,政府擔保貸款數額不超過中小企業貸款總額的10%,政府擔保在中小企業擔保體系中并不起主導作用,而重在發揮引導作用。中小企業信用擔保體系過分依賴于政府,不利于擔保機構的健康發展。二是擔保機構規模較小。全國各地經濟發展狀況差異較大,對擔保機構功能認識不一,擔保機構資金規模高度分散化。目前,商業銀行通常要求合作的擔保機構注冊資本金在1億元以上。在西部某省,符合此條件的擔保機構只有1家。三是擔保機構業務定位不清晰,專業性擔保機構較少,缺少對專業領域的深入研究和拓展。

                          銀行與擔保機構之間缺少風險共擔機制。擔保機構和合作銀行之間的關系應該是分工合作、利益共享、風險共擔。但在實際中,我國擔保機構實力相對弱小,不具備與銀行平等的談判地位,大多數銀行都將中小企業貸款的風險轉嫁給了擔保機構,擔保機構基本承擔了100%的貸款風險。而按照國際通常做法,擔保機構只承擔70%~80%的風險責任,其余部分由合作銀行承擔。擔保風險過度集中于擔保機構,這一狀況不僅造成擔保機構責任與能力的不對等,也弱化了銀行對企業的考察和評估,從而使得商業銀行產生道德風險,降低貸款標準,放松審貸和貸后管理,進一步加大了擔保機構的經營風險……(全文請閱讀《中國金融》印刷版2011年第23期)

                         
                         
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